【2027年開始】新・こどもNISA vs 学資保険！教育資金を作るならどっちが正解？徹底比較
こんにちは！サラリーマンブロガーのゆうすけです。
現在、2026年1月。
ここ最近、SNSやニュースで「2027年から『新・こどもNISA』が始まるらしい！」という話題が持ちきりですよね。
私たち子育て世代にとって、教育資金の準備は最大のミッションの一つ。
これまでは「教育資金＝学資保険」が定石でしたが、新NISAが定着した今、その常識は大きく変わろうとしています。
こんな悩みありませんか？
- 「来年から始まる『新・こどもNISA』を待つべき？」
- 「それとも、堅実に『学資保険』に入るべき？」
- 「そもそも、どっちが得なの？」
そんな悩めるパパ・ママのために、今回は2027年開始の新制度と学資保険を徹底比較し、教育資金1,000万円を作るための最適解を探ります。
結論から言うと、「お金を増やす効率」ならNISA一択ですが、「強制的に貯める」なら保険もアリです。
数字を使ったシミュレーションで、その理由を詳しく解説していきます！
2027年開始！「新・こどもNISA」とはどんな制度？
まずは、来年（2027年）1月からスタート予定の「新・こどもNISA（仮称）」についておさらいしましょう。
かつて2023年まで存在した「ジュニアNISA」の進化版として、非常に使い勝手が良くなると予測されています。
新制度のポイント（予想される仕様）
現時点で判明している情報や、2024年からの新NISAの流れを踏まえると、主な特徴は以下の通りです。
💡 ここが進化した！
- 対象年齢: 0歳〜17歳（18歳になる年の12月まで）
- 非課税期間: 無期限（これが最大の進化！）
- 年間投資枠: 年間80万円（月額約6.6万円）※想定
- 引き出し制限: 原則なし
これまでのジュニアNISAは「18歳まで引き出せない」という縛りがネックで敬遠されがちでした。
しかし、この制限がなくなれば、「教育資金だけでなく、急な出費にも対応できる万能な非課税口座」になります。
根強い人気「学資保険」の特徴をおさらい
一方で、昔からの定番である「学資保険」。
最近は「オワコン」なんて言われることもありますが、実は保険ならではの強力なメリットも健在です。
メリット：強制力と保障
- 強制貯蓄機能:
銀行口座から自動で引き落とされるため、意志が弱くても「勝手に」貯まります。 - 払込免除特約:
契約者（親）に万が一のこと（死亡や高度障害）があった場合、それ以降の支払いが免除され、満期金は満額受け取れます。
これがNISAにはない、保険最大の強みです。
デメリット：インフレに弱い
最大の弱点は、契約した時点で受取額がほぼ決まってしまうこと（固定金利）。
もし、18年後に物価が上がって「大学の授業料が今の1.5倍」になっていたら？
学資保険のお金だけでは足りなくなるリスク（インフレリスク）があります。
⚠️ インフレリスクのイメージ
現在
🏫
学費：100万円
足りる！OK
インフレ時
🏫📈
学費：150万円
50万円 足りない！
【徹底比較】新・こどもNISA vs 学資保険
では、実際にどちらを選ぶべきなのでしょうか？
4つの視点で比較表を作ってみました。
| 項目 | 新・こどもNISA | 学資保険 |
|---|---|---|
| ① リターン (増やす力) |
◎ 高い 年利3〜7%が期待できる |
△ 低い 返戻率105%程度 |
| ② リスク (安全性) |
△ 変動あり 元本割れの可能性も |
○ 元本確保 ※途中解約を除く |
| ③ インフレ (物価上昇) |
◎ 強い 株価も上昇しやすい |
× 弱い 受取額が変わらない |
| ④ 親の保障 (万が一) |
× 保障なし 積立が止まるリスク |
◎ 保障あり 払込免除特約 |
シミュレーション：18年間積み立てたらどうなる？
ここが一番重要です。
「月3万円」を「0歳から18歳まで（18年間）」積み立てた場合、最終的にいくらになるのかシミュレーションしてみましょう。
（※元本総額：3万円 × 12ヶ月 × 18年 = 648万円）
【図解】18年後の受取額シミュレーション
積立元本
学資保険
(返戻率105%)
NISA
(年利3%)
NISA
(年利5%)
※手数料・税金等は考慮せず計算した概算です。
なんと、同じ金額を積み立てても、NISAなら学資保険より200万〜350万円も多くなる可能性があるのです。
この差は、大学の授業料1〜2年分に相当します。
タイプ別診断！あなたはどっちを選ぶべき？
ここまでの内容を踏まえて、どちらを選ぶべきか判定しましょう。
🔥 新・こどもNISAがおすすめ
- 子供がまだ小さく、運用期間を10年以上取れる
- リスクをとっても資産を大きく増やしたい
- 将来の学費高騰（インフレ）が心配
➡ 今の時代の王道！
🛡️ 学資保険がおすすめ
- どうしても「元本割れ」が許容できない
- 貯金が苦手で、あれば使ってしまう
- 親の死亡保障も兼ねたい
➡ 守りの資産としてアリ！
💡 ゆうすけの推奨プラン
個人的なおすすめは、「新・こどもNISA」をメインにしつつ、現預金（または保険）も確保するハイブリッド型です。
例えば、月3万円の予算があるなら「NISAに2万円、現預金に1万円」のように分けることで、リスクをコントロールできます。
まとめ：2027年新制度は資産形成の強力な武器になる！
今回の記事のポイントをまとめます。
- 2027年開始の「新・こどもNISA」は、非課税無期限＆使い勝手向上の神制度。
- 学資保険は「増やす」力は弱いが、「強制貯蓄＆保障」の機能は優秀。
- 18年間のシミュレーションでは、NISAが圧倒的に有利。
- リスク許容度に合わせて、NISAを主軸に教育資金を準備しよう。
まだ制度開始まで1年ありますが、今のうちから親自身の「新NISA」で投資の練習をしておくのがベストです。
2026年は、来るべき「こどもNISA」に向けた助走期間として、家計の見直しと投資の知識武装を進めていきましょう！
最後まで読んでいただき、ありがとうございました。
（※本記事は2026年1月時点の予測を含みます。投資は自己責任でお願いします。）
